'금산분리의 역습' 은행은 왜 유통·배달·통신 탐내나

[비즈한국] 주요 시중 은행들은 수년 전부터 생활 서비스 분야로 진출을 준비해왔다. 분야도 다양하다. 통신·배달·택배·중고차 거래 서비스 등을 앞다퉈 선보였다. 은행권은 비금융 분야에 본격적으로 뛰어들기 위한 법적 기반을 마련해달라고 꾸준히 요청하고 있다. 

#배달·통신·​유통까지 나서는 은행

4월 25일 열린 국회 정무위원장(윤재옥 의원) 초청 은행간담회에서는 시중 은행 17개 사 은행장이 참석했다. 이날 은행연합회는 “디지털 금융 생태계 조성을 위해 은행도 유통·통신·배달 등 다양한 생활 서비스에 진출할 수 있도록 허용해달라”며 “은행이 디지털 유니버설 뱅크로 바뀔 수 있는 환경을 조성할 필요가 있다”고 국회에 주문했다. 부수 업무로 비금융 생활 서비스를 본격적으로 할 수 있도록 규제를 완화해달라는 거다.

금산분리 원칙에 따라 비금융 사업을 직접 하기 어려운 은행은 혁신금융서비스를 신청하거나 관련 업체와 제휴를 맺는 식으로 시장에 진출해왔다. 대표적인 사례가 KB국민은행이 2019년 10월 금융권 최초로 시작한 알뜰폰 리브모바일(Liiv M)이다. KB국민은행이 제안한 알뜰폰 사업이 2019년 4월 금융혁신지원 특별법에 따라 혁신금융서비스로 지정되면서다. 금융당국은 통신 사업을 은행법상 부수 업무로 인정하는 규제 특례를 허용했다. 

국민은행은 리브모바일을 론칭하며 ‘간편하고 저렴하게 금융과 통신서비스를 동시에 제공할 수 있다’고 설명했다. 유심칩에 개인정보를 저장해 KB국민은행 앱으로 금융거래할 때 공인인증서 발급, 정보 입력 등 본인확인 절차를 간소화할 수 있다는 거다. KB국민은행 거래 실적에 따라 통신 요금을 할인해준다는 점도 특징이다. 저렴한 요금제와 각종 사은 행사를 내세운 덕에 리브모바일의 가입자 수는 현재 25만 명을 넘었다.  

은행은 혁신금융서비스를 이용해 배달 플랫폼 시장에도 나섰다. 신한은행은 2020년 12월 음식 주문·중개 플랫폼 사업을 하면서 연관 금융서비스를 제공할 수 있도록 규제 특례를 받았다. 이를 통해 신한은행은 지난 1월부터 ‘너도 살고 나도 사는 우리 동네 배달앱’을 슬로건으로 내건 음식 주문·중개 플랫폼 ‘땡겨요’를 론칭했다.

슬로건에서 드러나듯 땡겨요는 착한 배달 플랫폼을 표방한다. 주문 수수료는 2%대로 최저 수준을 유지하고, 입점 수수료·월 이용료·광고비를 없앴다. 무엇보다 주문 당일 정산해주는 점에서 입점 업체의 환영을 받았다. 계좌이체 정산은 당일(오후 3시 이전 주문)에, 카드 결제 정산은 주문 다음 날 이뤄진다. 소비자가 후기를 남기면 포인트를 주는 리워드 시스템도 도입했다. 땡겨요 서비스는 서울 6개 지역에서 시작해 현재는 서울 전 지역까지 확대했다. 

이 밖에도 은행은 중고차 거래, 편의점 배달, 축산물 구매 등 다양한 생활 서비스를 시도한다. 하나은행은 자체 생활 금융 플랫폼 ‘하나원큐’로 △개인 간 중고차 직거래·경매 서비스 ‘원더카 직거래’ △자동차 정비 멤버십 △신차 견적 서비스 △중고차 매각 시점 알림 등을 제공한다. 자동차 금융 플랫폼 카동, 자동차 경매 전문 기업 카옥션과 제휴를 맺으면서다. 우리은행은 지난해 12월부터 편의점 세븐일레븐과 손잡고 WON뱅킹에서 ‘My편의점’ 서비스를 시작했다. 편의점에서 1만 5000원 이상 주문 시 집으로 배송하는 서비스다. 유통 서비스도 있다. NH농협은행의 올원뱅크 앱에서는 꽃과 축산물을 주문할 수 있다. 한국화훼농협, 농협 축산 PB 브랜드 ‘라이블리’와 제휴를 맺은 덕이다. 

은행권은 비금융 사업에 출사표를 던지며 “빅테크·핀테크 업체가 빠르게 성장하고 있어 경쟁력이 필요하다”고 강조한다. 더불어 비금융 사업으로 실질적인 수익을 올리기보다는 서비스 운영으로 확보한 고객 데이터를 활용해 신종 금융상품을 만들고 고객을 유치하겠다는 방향을 밝혀왔다. 

하지만 은행권의 비금융 사업 진출을 향한 반응은 엇갈리는 상황이다. 소비자의 편의가 커졌다는 의견도 있지만, 막강한 자본을 가진 은행이 시장에 진출하면서 기존 사업자를 위협한다는 지적도 나온다. 전국이동통신유통협회(KMDA)는 4월 윤종규 KB금융지주 회장에게 ‘알뜰폰 사업에서 철수하라’는 내용이 담긴 항의서한을 보냈다. KMDA는 “리브모바일은 대형 금융사의 막강한 자본을 앞세워 과다한 사은품을 지급하고 덤핑 수준의 낮은 요금제를 판매한다”며 “중소알뜰폰 사업자의 생존권을 위협하는 통신 시장 교란 행위”라고 역설했다.

내부에서 반발이 나오기도 한다. 최근 전국금융산업노동조합 KB국민은행지부는 기자회견을 열고 “알뜰폰 사업은 금융당국의 사후 관리가 제대로 이뤄지지 않는다”라며 “부가 조건의 핵심인 영업점 판매 제한과 성실한 노사 협의라는 원칙이 현장에서 무시되고 있다”고 목소리를 높였다. 

#"은행의 비금융 진출은 자연스러운 흐름… 소비자 효용 중시해야"

은행의 생활 서비스가 신종 금융 상품 출시로 이어지고 있는지도 미지수다. 금융위는 지난해 신한은행의 음식 주문·중개 플랫폼을 혁신금융서비스로 지정하면서 “매출 데이터 기반의 신용평가모형을 고도화하고, 매출 데이터를 토대로 새로운 금융상품 출시도 가능할 것으로 기대한다”고 명시했다. 지금까지 나온 땡겨요 관련 상품은 대표적인 건 배달 라이더와 입점 업체 사장 전용 대출이다.

그러나 라이더 전용 대출은 배달 대행 플랫폼 생각대로와의 제휴로 땡겨요 론칭 이전(2021년 10월)에 출시됐다. 소상공인·자영업자 대출 또한 새로운 상품은 아니다. 신한은행 관계자는 “땡겨요 사업자 대출은 입점업체 전용상품이기 때문에 우대금리 등의 혜택이 있고 니즈에 맞춘 서비스가 가능하다”고 말했다. 하나은행의 경우 중고차 거래 서비스는 대출 상품인 오토론과 연계된다. 여전히 은행이 이자 수익으로 고실적을 내는 상황에 대출 상품만 늘어난 것 아니냐는 지적이 나오는 배경이다. 

가장 먼저 혁신금융서비스에 지정된 KB국민은행도 알뜰폰 가입자의 통신 데이터를 적용한 금융상품은 출시하지 않은 상태다. KB국민은행 측은 “인사이트가 담긴 정보를 도출하려면 충분한 데이터 축적이 필요해 가입자를 늘려야 한다”며 “알뜰폰 론칭 당시 가입자 100만 명이 유의미하다고 밝혔던 것도 이 때문”이라고 설명했다. 

전문가들은 은행권의 생활 서비스 진출을 막을 수 없는 흐름으로 보고, 소비자의 편의성을 증대시키는 방향으로 가야 한다고 조언했다. 박래수 숙명여대 경영학과 교수는 “은행은 오래전부터 비이자 수익 비중을 늘리는 방향으로 가고 있다. IT 플랫폼이 기존 금융사를 위협하며 크는 것도 맞다. 다만 은행이 비금융 사업에 진출해도 경쟁력이 있을지는 알 수 없다. 사업 규제를 완화하더라도 소비자 보호라는 본질은 지켜야 한다”고 말했다.

최미수 서울디지털대 금융소비자학과 교수는 “혁신금융서비스를 기점으로 생활 서비스는 더욱 늘어날 것으로 보인다”며 “은행이 비금융 사업으로 얻은 소비자 데이터는 금융 취약 계층의 금융 문턱을 낮추는 데 활용해야 한다. 예를 들면 금융 이력이 없거나 경제활동이 어려운 이들이 비재무적 정보를 이용해 이전보다 유리한 조건으로 대출을 받는 식이다”라고 설명했다. 

지나친 데이터 수집을 주의해야 한다는 지적도 있다. 강형구 금융소비자연맹 국장은 “은행이 비금융 사업에 본격적으로 나서면 지금까지와는 달리 불필요한 고객 정보까지 수집하게 된다”며 “이를 금융상품에 활용하더라도 고객의 정보를 어디까지 수집하고 공개하는지 철저한 관리가 필요할 것으로 보인다”고 조언했다.​ 

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